A maneira mais eficiente de ficar rico, ter dinheiro para o futuro é guardando parte do que se ganha. Essa é a minha brilhante conclusão depois de ler alguns artigos e livros sobre a arte de enriquecer.

Para muitos pode ser uma afirmação óbvia, mas todos sabem que poucos conseguem juntar dinheiro a ponto de no futuro ter uma boa base financeira.

Vou tentar aqui passar alguns conceitos que podem ajudar:

1. Não importa quanto você ganhe, guarde pelo menos 10% todo mês. : Economize 10% do que você ganha, e deixe num investimento para sempre. Isso mesmo. Nunca o use, a menos de uma necessidade extrema. Tal dinheiro vai aumentando durante vários anos e quando você menos esperar o dinheiro vai estar rendendo muito, pois cada real economizado trabalhará pra você gerando mais e mais reais.
2. Pague primeiro a você, depois seus credores : Seja o seu maior credor. Cobre de você mesmo uma quantia todo mês, e se pague (tópico anterior). Invista em você mesmo. Depois disso, pague suas contas, seus credores. Sempre é possível negociar dívidas com as outras pessoas. Mas não negocie com você mesmo, porque o único a perder será você.
3. Diminua suas despesas : Anote tudo o que você ganha e tudo o que você gasta. Veja onde você pode economizar. Vá num supermercado mais barato, vá menos vezes a restaurantes, divirta-se aprendendo a cozinhar, compre livros em sebos, ande de ônibus e metrô nos fins de semana. Enfim, economize para poder guardar mais para os seus investimentos.
4. Use sua criatividade para arranjar formas novas de ganhar dinheiro : Invente algo novo para ganhar dinheiro. No início da Internet, muitas pessoas enriqueceram com idéias simples, sites simples, mas que eles sabiam fazer. Todos sabemos fazer algo. Na área em que você atua, inove. Veja o que alguém ainda não fez e faça. E se alguém já ganha dinheiro em alguma atividade, veja se você consegue fazer melhor.
5. Não tenha medo de perder dinheiro : Invista em você, no seu empreendimento, em idéias novas. Seja corajoso e arrisque-se. Só temos uma vida para nos arriscar. Se você perder dinheiro, levante-se e comece de novo. Uma hora dá certo. Os maiores empresários do mundo já tiveram momentos em que algo não deu certo, e mesmo assim, eles continuaram, porque são pessoas insistentes.
6. Converse com pessoas bem sucedidas/ricas : Converse com pessoas que já se arriscaram, que sabem guardar dinheiro. Certamente elas têm boas dicas de como ser bem sucedido, de como ser rico.

Esses são alguns dos ensinamentos que consegui adquirir durante essas leituras. Obviamente existem muitos outros pontos que não mencionei, mas esses são alguns que tento seguir com muita rigidez. Servem para mim e espero que sirvam também para você.

Antes de escolher onde investir, é importante decidir como o capital investido será utilizado no futuro, pois essa decisão será determinante na hora de escolher o tipo de investimento. Por isso, tente listar seus objetivos e decidir o quanto será aplicado para atender a cada um. Caso existam mais objetivos que sua capacidade de poupança, tente eleger os mais importantes.

Os objetivos de investimento podem ser listados em termos mais específicos, como, por exemplo, “compra de uma casa”, ou mais gerais, como, por exemplo, “formação de poupança para utilização futura”. Porém, especificá-los melhor pode ajudar na hora de escolher o investimento mais adequado, principalmente se a cada um estiver associada uma estimativa de valor.

Caso você queira saber quais são os objetivos de investimento mais comuns entre outros investidores como você, visite a nossa página Determinando objetivos para o seu investimento.

Por quanto tempo a quantia que você investiu poderá permanecer aplicada?

A duração da aplicação é também um fator decisivo na hora de definir o investimento mais apropriado, pois o tempo que o valor ficará aplicado poderá influenciar na rentabilidade e até na tributação do mesmo. Portanto, além de especificar seus objetivos, associando a cada um deles o valor correspondente, é necessário estimar o tempo desejado para resgatar o investimento.  

Qual o seu perfil de risco?

Na hora de optar por um investimento tenha sempre em mente que, em regra, quanto maior a rentabilidade prometida, maior o risco de perder a quantia aplicada. Então, antes de escolher, compare a rentabilidade prometida com a média do mercado e desconfie de promessas boas demais, pois não existe milagre no mercado de capitais.

Além disso, quem escolhe correr riscos deve fazê-lo de forma consciente e estar preparado para que eventuais perdas não provoquem grandes danos. Por isto, evite aplicar a parte essencial do seu patrimônio em investimentos de alto risco.

Tendo isso em mente, descubra agora qual dos perfis abaixo melhor reflete sua propensão a riscos:

Perfil conservador

Privilegia a segurança e faz todo o possível para diminuir o risco de perdas, para isso aceitando até uma rentabilidade menor.

Podemos dizer que investimentos como Caderneta de Poupança, Títulos públicos e Fundos de Curto Prazo são mais compatíveis com investidores de perfil conservador.

Perfil moderado

Procura um equilíbrio entre segurança e rentabilidade e está disposto a correr um certo risco para que o seu dinheiro renda um pouco mais do que as aplicações mais seguras.

Alguns investimentos, tais como Fundos Cambiais, Fundos de Renda Fixa, Ações e Debêntures, poderão ser considerados moderados ou arrojados dependendo, entre outros fatores, da política de investimento política de investimento que podem ser realizadas pelo gestor do fundo.

Perfil agressivo

Privilegia a rentabilidade e é capaz de correr grandes riscos para que seu investimento renda o máximo possível.

Os Fundos Multimercado são exemplos de investimento mais compatíveis com investidores de perfil agressivo, uma vez que há muita liberdade na composição de suas carteiras e mais exposição às oscilações de um determinado ativo, índice ou mercado.

Descobrir seu perfil pode ajudá-lo na escolha da aplicação mais adequada, desde que esta informação seja utilizada apenas como orientação (e não como verdade absoluta) e que sejam tomadas as precauções necessárias, antes e ao longo do investimento. 

Que tipos de precauções básicas você deve ter para escolher o melhor investimento para o seu perfil?

1. Verificar se há registro do tipo de investimento que lhe interessou na CVM (Comissão de Valores Mobiliários);
2. Ler atentamente o regulamento e/ou o prospecto do tipo de investimento que você seleciou;
3. Informar-se sobre os custos incidentes sobre o investimento;
4. Conhecer a estratégia do administrador do investimento e os riscos que você está assumindo; e
5. Pesquisar a reputação das instituições envolvidas, entre outras precauções.

O mais importante é, antes de qualquer aplicação, verificar a solidez das instituições envolvidas (emissor do título, administrador, gestor, custodiante) e pesquisar nos documentos correspondentes (Regulamento do Fundo, Prospecto da Oferta Pública, etc.) qual o perfil de risco que você está assumindo.

Caso você queira saber o que outros investidores como você estão comentando sobre a instituição que você vai investir ou confiar o seu dinheiro para que a mesma o administre, faça uma pesquisa no Forum ADVFN. Basta digitar a palavra-chave ou o conjunto de palavras-chaves (nome da instituição, tipo de investimento, etc.) na área Tag do Forum ADVFN para que você passe a ter acesso a todas as discussões que estão sendo realizadas sobre o tema financeiro que você busca.

Lembre-se também que, qualquer que seja o investimento escolhido, é preciso ter sempre em mente estas duas afirmações:

1. Aplicações em valores mobiliários sempre têm risco de perda do capital investido.
2. Se a quantia a ser investida é parte essencial do seu patrimônio, não arrisque.

Como combinar objetivos e prazos na hora de escolher o melhor investimento?

Uma vez que você conheça seu perfil de risco e defina seus objetivos, poderá se informar sobre os investimentos disponíveis no mercado e verificar o mais adequado às suas necessidades. Vejamos alguns exemplos:

Viagem de férias – supondo que, neste exemplo, o valor aplicado tenha que ser resgatado em três meses. Neste caso, faz mais sentido escolher uma aplicação de curto prazo e baixo risco, pois, além do resgate ter que ser feito em breve, qualquer perda pode causar grande dano, uma vez que não há tempo suficiente para sua recuperação.

Compra de uma casa – neste caso, como provavelmente se trata de um montante alto e de um tempo de aplicação longo, é mais sensato escolher um investimento de longo prazo e valor alto, onde é provável obter maior rentabilidade com menor risco. Porém, é necessário cuidado redobrado, por um lado, devido ao montante aplicado ser significativo e, por outro, pelo fato da expectativa de resgate estar distante no tempo, o que faz com que seja necessário o constante acompanhamento da aplicação e sua permanente reavaliação para verificar a necessidade de mudança, caso o cenário que foi tomado por base para a aplicação mude.

Formação de poupança para utilização futura – neste exemplo, pelo fato do objetivo não estar claramente determinado (definindo quando e onde será utilizada a quantia investida), o mais indicado pode ser a diversificação das aplicações. Com essa estratégia, o investidor poderá escolher aplicações de diferentes riscos, rentabilidades e prazos, permitindo que tenha sempre quantias disponíveis para eventuais gastos, ao mesmo tempo em que maximiza seu lucro, além de poder compensar as perdas em uma aplicação com os ganhos em outra.

Por fim, lembre-se que, seja no curto ou longo prazo, seus investimentos se destinam a financiar seus planos para o futuro e, conseqüentemente, terão que ser modificados ou adaptados, à medida que tanto os planos quanto o contexto (político, econômico, etc.) forem mudando. Por isso, para ter certeza de que seus objetivos serão realmente atingidos, acompanhe sempre o desempenho de suas aplicações, procure manter-se permanentemente informado e, de tempos em tempos, reavalie suas decisões de investimento para ver se continuam coerentes em relação aos seus planos e ao ambiente que o cerca.

A vida é muito insólita (inesperada), mas nos tempos atuais temos boas chances de planejá-la razoavelmente, já que temos muitos conhecimentos (sabedoria nem sempre), muitos recursos (medicina preventiva, seguros, anticoncepcionais, etc) e muitas opções de investimento.

Na época de nossos pais ou avós, praticamente o único investimento que existia era o imobiliário, enquanto hoje em dia uma gama enorme de possibilidades está disponível.

Claro que o passo mais difícil para podermos investir decentemente é obter um capital mínimo, depois fica mais fácil.

Para se obter esse capital mínimo temos que voltar ao Planejamento de Vida, ou seja, estudar alguma coisa consistente com afinco, trabalhar muito, não ser consumista sem ser avarento, cuidar da saude, formar um círculo social saudável, ter serenidade com as paixões amorosas da juventude (se é que isso é possível), evitar filhos muito cedo e conter sua quantidade, etc

Se vc fizer essas coisas, sua vida tende a dar certo e vc provavelmente juntará um capital mais cedo ou mais tarde.

Quando vc já tiver algum, minha mais forte recomendação é não ser ganancioso. Pode-se perder rapidamente tudo que levamos uma década para construir.

Um divórcio com filhos tambem é em geral desastroso, por isso tente se casar com alguem do mesmo nível sócio profissional que o seu, pelo menos certas coisas ficarão atenuadas.

Outra regra de ouro é não colocar todas as suas fichas numa só aposta.

Vivemos num país muito inseguro, cheio de armadilhas, então procure não confiar em ninguem quando se trata de seu dinheiro.

Não existe negócio hiper rentável sem um risco correspondente.

Tente ir aprendendo por vc mesmo, há muitos livros que podem ajudar, os juros neste país são muito altos, invista em Renda fixa e nunca faça prestações pagando 150% ao ano, nem que seja pouco.

Ações são ativos de risco e uma carteira deve ser construida aos poucos, separando 5 ou 10% para empresas boas, aplicando técnicas de gerenciamento de risco.

Imóveis são bens com baixa liquidez e seus preços não devem disparar no Brasil enquanto os juros forem tão altos, alem de que dão problemas, e vc só deve se meter nesse ramo com muita grana e muito conhecimento, aproveitando certas oportunidades (que são raras), como fez o já citado Edson de Itapema.

Vivemos tb num país sem tradição de ter uma moeda estável, mesmo nos últimos 10 anos. Ter ativos em reais é um investimento junk na minha opinião (não que não se possa ganhar muito com junk trash) e uma reserva numa moeda decente é aconselhavel.

Mas investimentos em dólares ou outras moedas só têm lógica se estiverem rendendo, guardar verdinhas em baixo do colchão não tá com nada e é arriscado.

Muito cuidado com fundos de previdencia, a nossa historia não recomenda mesmo, exceto aquele da super empresa na qual vc trabalha, que complementa com 30% adicionais seus aportes e vc pode influir na gestão, ou confia nela. Nunca deixe que seu fundo de previdencia compre papeis de sua própria empresa.

Opções: é um mercado para profissionais mas que se está popularizando e tenho certeza que vai crescer muito. Acho que é um mercado que pode ser ilusório se vc não souber direito avaliar seus riscos. Neste caso, minha recomendação é estudar BS (não que isso te fará ganhar), fazer um curso conservador como o do Bastter, operar bem pouco talvez começando com venda coberta. É um mercado que toma tempo e vc deve conciliar isso com seu trabalho normal, caso o tenha.

Forex tb é para profissionais, quase um jogo, mas não recomendo. Para quem já tem mais de uma milha de dólares e quiser diversificar sua cesta, recomendo os mercados futuros reais se vc não estiver confortável com o dólar.

Uma das poucas coisas que realmente não recomendo no Brasil é vc tentar abrir seu negócio próprio tradicional, a não ser que vc tenha muito conhecimento desse negócio e seja uma pessoa especial, pq no Brasil tudo tende a prejudicar quem tenta produzir algo.

E lembrem-se: nada disso vale se vc não tiver saúde física e mental, se não tiver cultura, se não tiver facilidade de rir.

Nos últimos tempos, essa necessidade intensificou-se. “De uns tempos para cá, as empresas do mundo pontocom resolveram ´limpar a casa´. Mesmo assim, ainda há carência de pessoas boas no mercado. A internet está passando por um ritmo mais lento de serviço. O que era realizado em dois ou três dias, agora demora dois ou três meses. Isso teoricamente deveria trazer mais qualidade, mas na prática isso ainda não acontece”, explica Bob Wolhein, CEO da incubadora Idea.

Bob acredita que mesmo antes desse novo cenário, o número de pessoas que ganhavam rios de dinheiro na web não era grande. “É preciso desmistificar essa idéia de que muita gente ficou milionária na internet. Isso está longe de ser verdade. Creio que é possível ganhar dinheiro na web como se ganha com restaurante ou com um lava-rápido, mas ficar milionário não é tão fácil”, diz ele.

Com o fim do excesso de mão-de-obra, a rede mundial continua em pleno crescimento, mas só cresce junto com ela quem souber vender, administrar negócios e ser capaz de topar qualquer desafio. Esse é o perfil de quem deseja ganhar dinheiro trabalhando ou montando seu próprio negócio na rede mundial.

Mercados novos são mais promissores

É possível apontar alguns negócios virtuais que se apresentam hoje como uma boa opção para quem pretende trabalhar com Internet. É o caso do e-learning ( educação à distância) e wireless (entretenimento e serviços via wap). Apesar das previsões otimistas em relação a esses serviços, o sucesso real vai depender da competência de quem estiver por trás desses empreendimentos. “Como as empresas online têm estrutura idêntica à das empresas tradicionais, profissionais especializados em marketing, finanças, administração e tecnologia são os que mais têm chances de crescer junto com o mercado”, comenta Pedro Melo, sócio-diretor da incubadora Nexxy Capital.

Pedro Melo indica outro segmento no qual você pode apostar – seja como funcionário ou como patrão. “O setor de infra-estrutura tecnológica baseada em web para médias e pequenas empresas, que inclui serviços como soluções de atendimento online – comércio eletrônico, automação de processos e wokflow – também são mercados promissores”, comenta.

Setores especializados também podem ser rentáveis, desde que suas estruturas sejam proporcionais aos seus serviços. “Não adianta você querer montar uma empresa de grande porte na internet para atuar na área de público pequeno. Além disso, um negócio dirigido é até mais viável do que um abrangente, pelo fato de seu público ser menor e mais fácil de satisfazer”, explica Bob.

Para quem deseja investir num negócio próprio, um bom caminho é submeter o projeto à avaliação das incubadoras, empresas que estudam as idéias e aprovam (ou desaprovam) sua realização, muitas vezes participando da implementação do projeto. Bob Wilhein, da Ideia.com, e Pedro Melo, da Nexxy, revelam o que é necessário:

• O projeto precisa ser razoavelmente novo
• O empreendimento deve ser avaliado como uma empresa e não somente como um site. Para as incubadoras, as empresas são estruturadas no presente, mas com visão estratégica de futuro, o que ajuda a manter seu crescimento e qualidade no futuro
• Os empreendedores, além das especializações citadas acima, necessitam de uma boa dose de garra, comprometimento e princípios morais. E o mais importante: saber vender.

Investimentos e publicidade na web são imprescindíveis

Não existe valor mínimo para investir na web, assim como também não há um número mínimo de pessoas para comandar projetos nesse setor. É possível apenas estabelecer uma média para isso. Por exemplo:

• E-learning – é possível criar uma boa empresa com mais ou menos R$ 50.000,00. Ela pode começar com uma pessoa. Se ela tiver bastante conhecimento numa determinada área e nome no mercado, ela pode se encarregar de ministrar os cursos.
• Wireless – exige muito mais. Quem deseja montar um serviço de qualidade não o faz por menos de R$ 200.000,00. Nesse mercado, o número de pessoas e de equipamentos varia de acordo com o tamanho e a qualidade do serviço.

Nunca se esqueça de promover a publicidade do seu serviço. Basta lembrar da frase “Não existem grandes empresas sem grandes marcas”. Portanto, não adianta criar uma ferramenta boa no mercado se ninguém a conhece. Comece pelos seus amigos mais próximos. A propaganda boca-a-boca também dá resultado no mundo web. Apesar de mais cara e mais garantida, a publicidade tradicional também é necessária. “A internet ainda não consegue transmitir a mesma emoção do mundo físico, o que obriga o empreendedor a divulgar o seu site também off line”, explica Bob.

Outras formas de ganhar dinheiro no mundo virtual:

• Venda de produtos e serviços
  Conhecido como e-commerce, esse é um mercado promissor, apesar de o número de consumidores virtuais ainda ser baixo. Os produtos mais comercializadas na internet atualmente são cds e livros. “Só gerará receita nesse mercado o site que vender produtos que as pessoas não precisam provar ou experimentar, como roupas e sapatos. Esses produtos são procurados na web somente quando as empresas possuem uma marca forte e conhecida”, comenta Raul Hara, gerente de produtos da iBoucinhas.
   
• Terceirização de produtos e serviços
  Ainda pouco explorada , a terceirização consiste em fornecer estrutura tecnológica ou até o serviço todo de construção do site para alguém que tem ou quer ter um site. Um exemplo desse serviço é o Secretária Moderna, que utiliza a estrutura e o know how de um outro site, o Reserve, especializado em reservas de passagens aéreas, de hotéis e aluguel de carros. “Enquanto um divulga o trabalho do outro, a parte financeira é obtida por meio de page views, ou seja, cada usuário que utiliza o serviço gera é um percentual previamente estabelecido pelos sites”, explica Dalton Barbosa Quadros, diretor de tecnologia e parcerias do site Secretária Moderna.

Palavra de quem sabe

Gustavo Erlichman, diretor do site Pletz
No ar desde setembro de 1998, o site foi criado para reunir os cerca de 160 mil judeus residentes no Brasil. Hoje, o site é acessado também em Portugal e, há um ano, entrou no azul graças às parcerias com sites reconhecidos pelo público e divulgação de banners de profissionais liberais. O site abrange artigos, notícias e debates sobre os conflitos no Oriente Médio. Segundo Gustavo, apesar de ser um site especializado, o público que participa dos debates é bastante diversificado. Para montar um site especializado e obter retorno financeiro, Gustavo dá as dicas:

• Tenha um objetivo definido
• Defina um público específico para criar um conteúdo bom que possa suprir todas as suas necessidades
• Monte um planejamento estruturado. “Não se ganha dinheiro apenas fazendo sites. É necessário estruturar todo os negócio com os pés no chão para que o projeto dê bons resultados.

Estevão Tavares Aragão, diretor do site OrlandoVIP
Formado em Administração de Empresas, Estevão, 24 anos, tinha uma idéia na cabeça e R$ 2.000,00 no bolso. Com isso, montou seu primeiro site em outubro de 1999, o WestGate Resorts. “Com sede em Orlando, esse hotel me convidou para representá-los no Brasil. Minha família já havia usufruído dos seus serviços e resolvi ingressar nesse mercado porque acreditava na aceitação do produto que eu tinha para oferecer. Então criei um site de agendamento de hospedagem cinco estrelas em Orlando por um preço muito baixo”, conta ele.

A publicidade do serviço no Brasil se deu por meio de índices de busca, boletim mensal, divulgação junto às agências de viagens e parcerias com outros sites. Conforme o dinheiro do site entrava, Estevão reinvestiu e criou no início desse ano a sua própria marca, a Orlando VIP, um site que oferece informações e reservas no WestGate Resorts, em Orlando, para famílias que planejam viagens para a Disney World. “Com o retorno financeiro do site, eu pago a equipe e reservo uma parte para investimentos”, conta ele. A equipe do site é composta de cinco pessoas, sendo que cada uma é responsável por uma determinada área: coordenação, atendimento, assessoria de imprensa, desenvolvimento e conteúdo. “Quem deseja ingressar nesse mercado, antes de lançar qualquer idéia, deve procurar pessoas de confiança, com o mesmo ritmo e coragem para levar o projeto adiante”, diz ele.

Independente do público e do tamanho do site ou do serviço na área de Internet, é imprescindível ler muito sobre o mercado, conhecer a empresa antes de fechar negócio (no caso de você ser funcionário), conversar com pessoas experientes e ficar preparado para mudanças. “O mundo das grandes corporações e da longa permanência num mesmo mercado não existe mais. O número de demissões que vem ocorrendo no mercado virtual e o fechamento de diversos sites comprovam essas mudanças. É daí que vem a necessidade de ficar bem informado sobre o mercado e sobre o business da empresa”, diz Bob Wolhein. “A flexibilidade do empreendedor é outro fator que mostrará se ele está apto ou não para sobreviver à tudo isso. Hoje os empreendedores precisam agregar conhecimentos e dominar a linguagem web. Isso só se adquire com cursos de reciclagem e leitura constante”, complementa Raul Hara.